퇴직을 앞두고 퇴직연금 세금이 얼마나 나올지 걱정되시나요?
수십 년 일한 보상으로 받는 퇴직금, 제대로 절세하지 않으면 세금으로 큰 금액을 낼 수도 있습니다.
2025년 현재 기준으로 퇴직연금 절세 방법을 제대로 알고 실천하면
수백만 원 이상의 세금을 아낄 수 있습니다.
지금부터 퇴직연금 절세 방법에 대해 핵심만 쏙쏙 정리해 드릴게요.
📌 더 깊이 있는 정보는 아래 워드프레스 링크에서도 확인 가능하니, 절세 전략이 필요한 분은 꼭 참고해 주세요!
✅ 퇴직연금 세금, 왜 이렇게 많이 나올까?
퇴직소득은 ‘분류과세’로 과세되며, 퇴직소득세가 부과됩니다.
하지만 이 세금은 단순히 ‘퇴직금 × 세율’이 아닌, 근속기간, 평균임금, 기타 공제 항목 등을 종합해 계산되죠.
게다가 수령 방식에 따라 달라집니다.
- 일시금 수령: 퇴직소득세 → 종결
- 연금 수령: 연금소득세 (연 1,200만원 이하면 분리과세 3~5.5%)
💡 여기서 절세의 핵심은 “어떻게 수령하느냐”입니다.
✅ 절세 1. 연금 수령으로 세율 낮추기
퇴직금을 IRP로 이체해 연금으로 수령하면,
기본세율(6.6%~16.5%)보다 낮은 연금소득세(3.3%~5.5%) 적용이 가능합니다.
📌 수령액이 연 1,200만원 이하면 분리과세,
이를 넘으면 종합소득과세로 합산되니 조절이 필요해요.
✅ 절세 2. 55세 이후로 수령 시점 미루기
IRP를 통한 연금 수령은 만 55세 이상부터 가능하므로,
퇴직 후 바로 찾지 말고 수령 시점을 늦추는 것이 중요합니다.
수령 시기를 늦추면 아래와 같은 이점이 있습니다:
- 세율 낮아짐 (연령별 세율 적용)
- 금융소득 종합과세 피할 수 있음
- 종합소득세 신고 부담 완화
✅ 절세 3. 소득이 적은 해에 연금 수령 집중
수령 시점만큼 중요한 것이 연도별 수령금액 조절입니다.
퇴직 이후 소득이 적은 해를 골라 연금 수령을 집중하면
종합소득 과세 기준을 회피할 수 있습니다.
- 근로소득 없음 → 연금만 과세
- 사업소득 있는 해 → 연금 수령 조절 필요
✅ 절세 4. IRP를 통한 세액공제 혜택 최대화
퇴직금을 IRP 계좌로 받고, 추가로 연 700만원까지 불입하면
개인연금 납입액에 대해 최대 115.5만원 세액공제를 받을 수 있습니다.
게다가 55세 이후 연금 수령 시 저율 과세까지 가능하죠.
📌 단, IRP 계좌는 중도인출 제한 있으니 신중하게 준비해야 합니다.
✅ 절세 5. 퇴직금 운용 시 수익에도 절세 설계 필요
퇴직금이나 IRP 운용 시 발생하는 운용 수익에도
과세가 붙습니다. 따라서 세후 수익률이 높은 상품을 고르는 것이 중요합니다.
예:
- 채권형 펀드 → 안정성 + 과세 혜택
- TDF(타겟데이트펀드) → 연령 맞춤 투자 + 복합세금 절감
✅ 마무리하며: 절세는 타이밍과 구조 설계가 핵심
퇴직연금 절세는 단순히 "연금으로 받으면 세금 덜 낸다"는 수준을 넘어서,
수령 시기, 방법, 금액, IRP 활용 등 다각도로 설계해야 실질적인 혜택을 볼 수 있습니다.